Calculadora de pago de línea de crédito: solo intereses vs. pago con capital
Calcula el pago de solo intereses y la mensualidad para liquidar una línea de crédito, con periodo de disposición, disposiciones nuevas, cambios de tasa, abonos extra, comisiones, frecuencia de pago y calendario completo.
Cómo funciona
Pago de solo intereses = saldo × (tasa anual ÷ 12) · Mensualidad con capital = S × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), con i = tasa anual ÷ 12 y n = años × 12 · S = saldo al empezar la etapa de pago (después del periodo de disposición, las disposiciones nuevas y el capital pagado) · Otras frecuencias: i = tasa anual ÷ pagos al año, n = años × pagos al año
Las líneas de crédito revolventes, como las de negocio, las personales o las garantizadas con tu casa, suelen tener dos etapas. En el periodo de disposición puedes seguir usando el dinero y muchas veces solo pagas los intereses de lo que usaste: la mensualidad es baja, pero el saldo no baja. En la etapa de pago, el saldo se convierte en mensualidades iguales durante un plazo fijo, como un préstamo normal. La calculadora muestra los dos pagos y luego recorre la línea mes a mes: primero el periodo de disposición (solo intereses, intereses más un porcentaje del saldo o un porcentaje fijo, con las disposiciones nuevas que esperes) y después la etapa de pago en tu plazo o con el pago fijo que elijas. Como casi todas las líneas tienen tasa variable, puedes indicar un cambio de tasa para la etapa de pago y ver la mensualidad con 2 puntos más. En Más opciones están los abonos extra, otras frecuencias de pago, el límite de crédito y las comisiones iniciales y anuales, que se convierten en una tasa anual que las incluye.
Ejemplo resuelto
Luis tiene dispuestos $50,000 de la línea de crédito de su taller al 9% anual. Mientras pague solo intereses, su pago es 50,000 × (0.09 ÷ 12) = $375 al mes. Si quiere liquidar los $50,000 en 10 años, la mensualidad sube a $633.38, y en esos 120 pagos cubrirá $26,005.46 de intereses, para un total de $76,005.46. Si la tasa subiera 2 puntos, al 11%, la mensualidad a 10 años sería de $688.75.
Fuentes: CFPB — What you should know about home equity lines of credit (HELOC) · CFPB — What is a home equity line of credit (HELOC)?
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre pagar solo intereses y pagar con capital?
El pago de solo intereses cubre el interés del mes, así que el saldo se queda igual; es típico del periodo de disposición. El pago con capital incluye una parte del saldo, de modo que la deuda llega a cero al final del plazo. Por eso siempre es más alto.
¿La tasa de una línea de crédito es fija?
Normalmente no. La mayoría tiene tasa variable ligada a una tasa de referencia, así que tus pagos cambian cuando esa tasa se mueve. Usa el campo de cambio de tasa para simular una tasa más alta o más baja en la etapa de pago, y revisa el resultado con 2 puntos más.
¿Por qué sube tanto el pago después del periodo de disposición?
Porque pasas de pagar solo intereses a pagar intereses más capital en un plazo fijo. Escribe los años de disposición que te quedan y la calculadora te muestra el saldo al empezar a pagar y cuánto sube el pago en dinero y en porcentaje.
¿Conviene un plazo de pago más largo?
Baja la mensualidad, pero multiplica los intereses. Con $25,000 al 9%, pagar en 5 años cuesta $6,137.53 de intereses y en 20 años $28,983.56, más de cuatro veces más. La tabla de plazos te muestra 5, 10, 15 y 20 años lado a lado.
¿Las comisiones cambian el costo real?
Sí. Las comisiones de apertura y la anualidad también son parte de lo que pagas por el crédito. Escríbelas en Más opciones y la calculadora las suma y te muestra una tasa anual que las incluye.
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Estimación con fines educativos, no asesoría financiera. Las condiciones, comisiones e intereses reales dependen de tu banco y de tu historial crediticio; si tienes dudas, consulta a un asesor financiero.