Calculadora de saldo negativo del auto: ¿cuánto te cuesta pasar la deuda al nuevo crédito?
¿Debes más de lo que vale tu auto? Calcula cuánto suben el monto financiado, la mensualidad y los intereses si pasas esa deuda al crédito del auto nuevo, cuánto tiempo seguirás con saldo negativo y cuánto ahorras pagando la diferencia en efectivo.
Cómo funciona
Saldo negativo = saldo pendiente − valor a cuenta · Monto financiado = precio del auto nuevo + impuesto + gastos − bonificación − enganche + saldo negativo · Mensualidad = amortización(monto financiado, tasa anual, plazo) · Relación préstamo/valor = monto financiado ÷ precio del auto nuevo · Saldo negativo hasta que el saldo del crédito baja del valor depreciado del auto
Tener saldo negativo (o estar «de cabeza» con el crédito) significa deber más de lo que vale tu auto. Si lo cambias por uno nuevo y la agencia suma esa diferencia al nuevo financiamiento, desde el primer día pides prestado más de lo que vale el auto nuevo: la relación préstamo/valor pasa del 100% y vuelves a quedar con saldo negativo, ahora por más tiempo. La calculadora suma el impuesto (si en tu caso se cobra aparte), los gastos y cualquier bonificación, y te muestra la mensualidad extra y los intereses extra que te cuesta esa deuda vieja enterrada en el nuevo crédito. La tabla de opciones compara arrastrar la deuda con pagar la diferencia en efectivo y con un plazo más corto o más largo. Con la depreciación que elijas en «Más opciones», sigue mes a mes el valor del auto frente al saldo del crédito para estimar cuánto tiempo estarás con saldo negativo, con y sin la deuda arrastrada. Si la relación préstamo/valor supera lo que suelen aceptar las financieras, te dice cuánto efectivo haría falta para bajarla.
Ejemplo resuelto
Ana debe $180,000 de su auto, pero se lo toman a cuenta en $140,000: tiene $40,000 de saldo negativo. Quiere un auto de $280,000 con el IVA incluido y da $20,000 de enganche, así que financiaría 280,000 − 20,000 + 40,000 = $300,000. Al 7% anual a 72 meses, la mensualidad es de unos $5,114.70, es decir, $681.96 más que los $4,432.74 que pagaría sin arrastrar la deuda, y en total pagaría unos $9,100 más de intereses. Arranca con una relación préstamo/valor de 107.14% y, con la depreciación típica, seguiría debiendo más de lo que vale el auto durante unos 3 años.
Fuentes: CFPB — Should I trade in my car if it’s not paid off? · FTC — Financing or leasing a car
Preguntas frecuentes
¿Es mala idea pasar el saldo negativo al nuevo crédito?
Casi siempre sale caro: pagas intereses por la deuda de un auto que ya no tienes y empiezas el nuevo crédito debiendo más de lo que vale el auto, lo que complica aún más el siguiente cambio. La tabla de opciones te muestra la diferencia en mensualidad, intereses y tiempo con saldo negativo si pagas la diferencia en efectivo.
¿Qué es el saldo negativo de un auto?
Es deber más en tu crédito de lo que vale el auto; en inglés se le llama negative equity y se dice que estás «de cabeza» o «bajo el agua». Es común en los primeros años de un plazo largo, porque el auto se deprecia más rápido de lo que baja el saldo.
¿Cuánto tiempo estaré con saldo negativo?
Hasta que el saldo del crédito baje del valor del auto. La calculadora lo estima mes a mes con tu crédito y la depreciación de «Más opciones» (20% el primer año y 15% al año después, de forma predeterminada). Arrastrar deuda, dar poco enganche y elegir un plazo largo alargan ese tiempo.
¿Qué significa una relación préstamo/valor mayor al 100%?
Que el monto financiado supera el precio del auto nuevo. Por ejemplo, financiar $300,000 por un auto de $280,000 da 107.14%, así que desde el primer día debes más de lo que vale. Muchas financieras ponen un tope de entre 120% y 150%.
¿Cómo evito quedar con saldo negativo la próxima vez?
Da un enganche más alto, elige un plazo más corto y escoge modelos que conserven su valor. Si el plazo del crédito no supera el tiempo que piensas tener el auto, tu saldo se mantiene por debajo de su valor. Un seguro de saldo deudor te protege mientras tanto, pero no reduce la deuda.
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Estimación con fines educativos, no es asesoría financiera: las tasas, impuestos y comisiones reales varían según la financiera, el país y el vehículo.