Calculadora de seguro de cuidados a largo plazo: cuánto cubre la póliza y cuánto pondrías tú
Compara un seguro de cuidados a largo plazo contra pagarlos tú: costo futuro de residencia o cuidador, qué parte cubre la póliza con protección contra inflación y qué rendirían las primas.
Cómo funciona
Costo al necesitarlo = costo actual × (1 + inflación)^años · Total = suma de los costos mensuales durante los cuidados, con inflación continua · Beneficio diario al necesitarlo = beneficio × (1 + protección)^años · Bolsa = beneficio diario × 365 × años de beneficio × crecimiento · Cubierto = mín(total, bolsa, beneficio mensual × meses)
Los cuidados a largo plazo son el mayor riesgo sin asegurar que cargan la mayoría de los hogares: ayuda para las actividades diarias en casa, en una residencia asistida o en un asilo, algo que el seguro médico y los sistemas públicos cubren poco o nada en muchos países. Hoy cuestan varios miles al mes y han subido más rápido que la inflación general, así que una necesidad dentro de 25 años hay que proyectarla: una residencia de $5,900 al mes se convierte en unos $15,700 al mes con 4% anual. Las pólizas pagan un beneficio diario o mensual durante un periodo, y si no tienen protección contra inflación cubrirán solo una fracción de la cuenta futura; aquí ves la parte cubierta y el faltante. Enfrente está la alternativa de invertir las primas, que para una necesidad corta puede salir mejor, pero no cubre los casos de muchos años que arruinan a las familias, y ese es el verdadero argumento a favor del seguro.
Ejemplo resuelto
Sofía calcula que dentro de 20 años podría necesitar un cuidador que hoy cuesta $3,000 al mes. Con 4% de inflación, serán $6,573 al mes cuando empiecen los cuidados, y 3 años costarán unos $250,715. Una póliza de $100 diarios con protección del 3% pagará $181 al día ($5,491 al mes) para entonces, una bolsa de $197,769 en 3 años: cubre el 79% y ella pondría $53,055. Si en lugar de pagar $2,800 al año de prima los invirtiera al 5%, juntaría $92,585, apenas el 37% del costo.
Preguntas frecuentes
¿Conviene una protección contra inflación del 3% o del 5%?
La del 5% compuesto sigue mejor la inflación histórica de los cuidados, pero cuesta entre 40% y 70% más. Quienes compran a los 50 años suelen elegir 3% compuesto con un beneficio inicial más alto, porque la protección pesa más en horizontes largos.
¿El sistema público paga los cuidados a largo plazo?
Depende del país. En EE. UU., Medicaid paga el asilo solo después de que gastas tus bienes hasta los límites estatales; en otros países existen apoyos por dependencia, pero rara vez cubren todo el costo. No conviene contar con ellos como plan.
¿Cuánto cuesta un asilo o una residencia para adultos mayores?
Varía muchísimo por país y ciudad. En EE. UU. la mediana va de unos $5,900 al mes en residencia asistida a más de $10,000 en un asilo con cuarto privado; usa la opción de costo personalizado con los precios de tu zona.
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Comparación con fines educativos; no es asesoría financiera ni de seguros. Las condiciones de cada póliza, las reglas locales y tu propia tolerancia al riesgo determinan la decisión: verifica las cifras con la aseguradora, un agente autorizado o un asesor financiero.