Calculadora de faltante de escrow en la hipoteca: cuánto sube tu pago mensual
Convierte un faltante en tu cuenta de escrow en tu nueva mensualidad: la cuota extra para cubrirlo y el aumento por predial y seguros más altos.
Cómo funciona
Cuota del faltante = faltante ÷ meses para repartirlo · Nueva cuota de escrow = cuota actual + aumento anual ÷ 12 · Nueva mensualidad = capital e intereses + nueva cuota de escrow + cuota del faltante
En una hipoteca con cuenta de escrow (depósito en garantía), el banco cobra cada mes una parte del impuesto predial y de los seguros para pagarlos cuando vencen. Si esos recibos suben, la cuenta se queda corta y aparece un faltante. Entonces pasan dos cosas: la cuota de escrow sube de forma permanente para cubrir los nuevos montos, y se agrega una cuota temporal para rellenar la cuenta, casi siempre repartida en 12 meses. Por eso la mensualidad puede subir dos veces, y una parte de ese aumento desaparece cuando terminas de pagar el faltante.
Ejemplo resuelto
El análisis anual de Sofía muestra un faltante de $1,200, que se reparte en 12 meses: $100 más al mes. Además, su predial y su seguro suben $600 al año, así que la cuota de escrow pasa de $500 a $550 al mes. Con $1,600 de capital e intereses, su nueva mensualidad es 1,600 + 550 + 100 = $2,250, $150 más que antes. Después de 12 meses, al quedar cubierto el faltante, baja a $2,150.
Preguntas frecuentes
¿Por qué subió mi mensualidad si mi hipoteca es a tasa fija?
La tasa fija solo congela el capital y los intereses. La parte de escrow cambia cada vez que suben o bajan el impuesto predial o el seguro de la vivienda, así que el pago total puede moverse cada año.
¿Puedo pagar el faltante de escrow en una sola exhibición?
Normalmente sí. Si lo cubres completo te quitas la cuota temporal, aunque la cuota base de escrow puede subir de todos modos para cubrir los nuevos montos de predial y seguros.
¿Qué es el colchón o reserva de la cuenta de escrow?
Es un saldo extra que el banco mantiene por si algún recibo llega más alto de lo previsto, normalmente de hasta dos meses de cuotas de escrow según la regulación aplicable. Un colchón más grande puede aumentar el faltante y el salto de tu mensualidad.
¿Conviene repartir el faltante en más meses?
Reduce el golpe mensual: un faltante de $1,200 en 24 meses suma $50 al mes en lugar de $100. Pero tardas el doble en volver a tu mensualidad base.
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Estimación con fines educativos; no es asesoría financiera. Confirma las cifras con tu banco o administrador de la hipoteca, o con un asesor financiero.