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Calculadora de escrow de hipoteca: impuestos y seguro incluidos en tu mensualidad

Convierte el impuesto predial y el seguro anuales en la cuota mensual de escrow que cobra tu banco, y calcula la reserva que te piden al cierre del crédito.

Impuesto predial anual

Seguro de vivienda anual

Seguro hipotecario anual (PMI)

Reserva de colchón

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Cómo funciona

Escrow mensual = (impuesto predial anual + seguro de vivienda + seguro hipotecario) ÷ 12 · Reserva al cierre = escrow mensual × meses de colchón (máximo 2 en EE. UU.)

Con una cuenta de escrow (depósito en garantía), el banco te cobra cada mes una parte del impuesto predial y de los seguros, la guarda y paga esas cuentas cuando vencen; por eso tu pago total de hipoteca es capital más intereses más esta cuota. Al cierre también te piden una reserva o colchón, que en EE. UU. la ley RESPA limita a dos meses de escrow, para cubrir desfases entre depósitos y pagos. Cuando cambian el predial o la prima del seguro, el banco recalcula la cuota mensual.

Ejemplo resuelto

Luis compra una casa con un impuesto predial de $4,800 al año y un seguro de vivienda de $1,800. El escrow anual es de $6,600, o sea, $550 al mes que se suman a su mensualidad ($400 por predial y $150 por seguro). Con un colchón de 2 meses, al cierre le cobran $1,100 para abrir la cuenta.

Preguntas frecuentes

¿Qué incluye el escrow?

Normalmente el impuesto predial y el seguro de la vivienda, y cuando aplica, el seguro hipotecario (PMI) o el seguro contra inundaciones. El capital y los intereses no son escrow: son el pago del crédito en sí, aunque aparezcan en el mismo recibo mensual.

¿Por qué cambió mi pago de escrow?

Porque el predial y las primas de seguro suben con el tiempo. El banco hace un análisis anual de la cuenta, ajusta la cuota mensual a los nuevos montos y puede cobrarte un faltante si la cuenta quedó corta. Por eso tu pago total puede cambiar aunque tu tasa sea fija.

¿Qué es el colchón o reserva del escrow?

Es un saldo que el banco mantiene para que la cuenta nunca se quede sin fondos entre los depósitos mensuales y los pagos grandes de impuestos o seguros. En EE. UU., la ley federal lo limita a dos meses de escrow y se cobra por adelantado al cierre.

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Estimación con fines educativos; no constituye asesoría financiera, fiscal ni crediticia. Confirma las cifras exactas con tu banco o institución financiera.