💰

Calculadora de la regla del 78 (suma de dígitos) para liquidar un préstamo

Calcula cuánto pagas al liquidar antes un préstamo con intereses precalculados por la regla del 78 (suma de dígitos): la bonificación de intereses, los intereses cobrados y cuánto más pagas frente al método actuarial.

Monto financiado

Tasa de interés anual

Plazo (meses)

Pagos hechos antes de liquidar

Cargando calculadora…

Cómo funciona

Intereses del contrato I = cuota × n − monto · interés del mes j = I × (n − j + 1) ÷ [n(n + 1) ÷ 2] · bonificación tras k pagos = I × m(m + 1) ÷ [n(n + 1)], m = n − k · liquidación = m × cuota − bonificación · liquidación actuarial = saldo pendiente a la tasa del contrato

La regla del 78 (método de la suma de dígitos) carga los intereses de un préstamo precalculado al principio: en un préstamo de 12 meses el primer mes lleva 12/78 del interés total, el segundo 11/78, y así sucesivamente. Si liquidas antes, el prestamista te bonifica solo el interés no devengado según ese calendario, que es menos de lo que ahorrarías con el método actuarial, donde el interés se cobra sobre el saldo realmente pendiente. La diferencia es mayor en préstamos largos liquidados hacia un tercio del plazo. Está prohibida en Estados Unidos para créditos al consumo de más de 61 meses y restringida en muchos países, pero todavía aparece en algunos contratos de autos, muebles y financieras.

Ejemplo resuelto

Un préstamo precalculado de 10,000 al 12% a 24 meses tiene cuotas de 470.73 e intereses totales de 1,297.63. Si lo liquidas después de 12 pagos, la regla del 78 bonifica 1,297.63 × 12 × 13 ÷ (24 × 25) = 337.38 de intereses, así que la liquidación es 12 × 470.73 − 337.38 = 5,311.43. El saldo actuarial sería 5,298.16, de modo que la regla del 78 cuesta 13.28 más.

Fuentes: Investopedia — Rule of 78 · Wikipedia — Rule of 78

Preguntas frecuentes

¿Por qué se llama regla del 78?

Porque en un préstamo de 12 meses los dígitos del 1 al 12 suman 78. La parte de interés de cada mes es su dígito entre 78, empezando por 12/78.

¿La regla del 78 cuesta más si nunca adelanto pagos?

No. Si haces todos los pagos hasta el final, el interés total es el mismo que con el método actuarial. Solo cuesta más cuando liquidas antes.

¿Cómo sé si mi préstamo usa la regla del 78?

Busca en el contrato “intereses precalculados”, “suma de dígitos”, “regla del 78” o una cláusula de bonificación. Los préstamos de interés simple dicen que el interés se cobra sobre saldos insolutos.

¿Es legal la regla del 78?

En Estados Unidos está prohibida en créditos al consumo de más de 61 meses, y muchos estados y países la restringen más. Revisa la ley de protección al consumidor de tu país.

Calculadoras relacionadas

Calculadora de tasa flat vs saldos insolutos

Convierte una tasa flat (sobre el monto original) en la tasa equivalente sobre saldos insolutos y la tasa efectiva anual, con la cuota mensual, los intereses totales y cuánto te cuesta de más el método flat.

Calculadora de saldo pendiente de un préstamo

Descubre cuánto debes todavía de un préstamo después de cierto número de pagos, cuánto capital ya liquidaste y qué porcentaje del crédito llevas pagado.

Calculadora de penalización por pago anticipado

¿Conviene adelantar pagos a tu préstamo o hipoteca si cobran penalización? Compara la comisión por amortización anticipada con los intereses que ahorras al reducir el plazo o la cuota.

Calculadora de tabla de amortización

Genera la tabla de amortización de tu préstamo: mensualidad, total de intereses y un resumen año por año de cuánto pagas de capital, de intereses y el saldo.

Estimaciones con fines educativos y de planeación, no asesoría financiera. Los contratos, comisiones, convenciones de días y redondeos varían entre entidades: revisa el costo anual total que informa tu contrato (CAT, TAE, TEA o APR) antes de decidir.