Calculadora de retiros con transición de acciones a bonos: ¿te alcanza el dinero?

Cómo funciona

Cada año: saldo = (saldo − retiro ajustado por inflación) × (1 + rendimiento de la mezcla) · El % en acciones baja en línea recta del inicial al final · Acciones rinden 7% y bonos 3%

Una transición gradual (lo que en inglés llaman glide path) va cambiando acciones por bonos conforme avanza el retiro, para que la cartera sea menos volátil en los años en que ya queda poco tiempo para recuperarse de una caída. El modelo supone rendimientos fijos de 7% en acciones y 3% en bonos, mueve la mezcla en línea recta cada año y, antes de aplicar el rendimiento de ese año, resta un retiro que crece con la inflación. Te dice si el plan funciona con rendimientos promedio; no captura el riesgo de secuencia, que puede hundir un plan aunque el promedio salga bien.

Ejemplo resuelto

Elena se retira con $1,000,000 y saca $40,000 el primer año (una tasa de retiro inicial de 4%), con aumentos de 3% anual por inflación. Su cartera pasa de 60% a 30% en acciones a lo largo de 30 años. El dinero alcanza los 30 años completos y le quedan $338,881.88; el retiro del último año ya es de $94,262.62 (40,000 × 1.03^29).

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