Calculadora de seguro de desgravamen (seguro de vida sobre préstamos)
Calcula cuánto añade el seguro de desgravamen a tu crédito: la prima mensual sobre el saldo deudor o el monto original, el costo total del seguro y la tasa anual con el seguro incluido.
Cómo funciona
Cuota del préstamo = P × i ÷ [1 − (1 + i)⁻ⁿ] · prima mensual = saldo antes del pago × q (decreciente) o P × q (fija) · seguro total = Σ primas · tasa anual con seguro: resuelve P = Σ (cuota + primaₖ) ÷ (1 + j)ᵏ, tasa = 12 × j
El seguro de desgravamen (seguro de vida deudor o de protección de pagos) liquida la deuda pendiente si el titular fallece, y a veces si queda inválido. Los bancos suelen cobrarlo como una tasa mensual sobre el saldo deudor, por lo que la prima baja a medida que pagas el crédito; otros cobran una prima fija sobre el monto original, que resulta bastante más cara. Como la prima se paga con cada cuota, eleva el costo anual real del crédito: compara las ofertas por la tasa con el seguro incluido y pregunta si puedes contratar un seguro de vida equivalente por tu cuenta.
Ejemplo resuelto
Un préstamo de 20,000 al 12% a 48 meses tiene una cuota de 526.68. Con un seguro de desgravamen de 0.05% mensual sobre el saldo deudor, la primera prima es 20,000 × 0.0005 = 10.00 (primera cuota de 536.68) y las primas bajan con el saldo hasta sumar 264.02, el 5.00% de los 5,280.48 de intereses. Contando el seguro, la tasa anual sube de 12.00% a 12.60%.
Fuentes: Wikipedia — Credit life insurance · NAIC — Credit insurance
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el seguro de desgravamen?
Multiplica el saldo deudor (o el monto original, según el contrato) por la tasa mensual del seguro. Con 0.05% mensual sobre un saldo de 20,000, la primera prima es 10.00 y baja cada mes a medida que se reduce el saldo.
¿El seguro de desgravamen es obligatorio?
Muchos bancos lo exigen en hipotecas y algunos créditos de consumo, pero en varios países puedes presentar tu propio seguro de vida endosado al banco. Pregunta si puedes contratarlo con otra aseguradora: el del banco suele ser más caro.
¿Conviene que se cobre sobre el saldo o sobre el monto original?
Una prima sobre el saldo decreciente cuesta aproximadamente la mitad que una prima fija sobre el monto original en un crédito que se amortiza, y la cobertura que necesitas también baja con el saldo.
¿Debo incluir el seguro al comparar préstamos?
Sí. Indicadores oficiales como el CAT, la TCEA, la CAE o la TAE incluyen los seguros obligatorios en muchos países. Compara la tasa con el seguro incluido, no solo la tasa de interés.
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Estimación con fines educativos, no asesoría financiera. Los contratos, comisiones, impuestos, bases de días y redondeos reales varían: revisa la información oficial de costos y tu contrato antes de decidir.