Calculadora de valor real (ACV) para reclamos de seguro
Estima el valor real de un bien dañado o robado (costo de reposición menos depreciación) y compara cuánto pagaría una póliza a valor real y una a valor de reposición después del deducible.
Cómo funciona
Línea recta: % de depreciación = mín(antigüedad ÷ vida útil, 1 − valor mínimo) · saldo decreciente: % de valor restante = máx((1 − tasa)^antigüedad, valor mínimo) · valor real = costo de reposición × (1 − % de depreciación) · pago a valor real = valor real − deducible · pago a valor de reposición = costo de reposición − deducible
El valor real (actual cash value o ACV) es lo que paga la aseguradora en muchos reclamos: el costo de reponer el bien por uno nuevo de igual clase y calidad, menos la depreciación por edad y desgaste. Los ajustadores suelen usar depreciación en línea recta sobre la vida útil esperada, a menudo con un valor mínimo para que un bien usado nunca valga cero. Las pólizas a valor de reposición pagan primero el valor real y luego liberan la «depreciación recuperable» cuando repones el bien. Pide al ajustador la tabla de depreciación que usa.
Ejemplo resuelto
Una laptop que hoy costaría 1,200 reponer tiene 3 años y una vida útil de 10. La depreciación en línea recta es 3 ÷ 10 = 30.00%, es decir 360.00, así que el valor real es de 840.00. Con un deducible de 250, una póliza a valor real paga 590.00, mientras que una a valor de reposición paga 950.00 cuando la repones.
Fuentes: Wikipedia — Actual cash value · United Policyholders — Depreciation basics
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calcula el valor real de un bien asegurado?
Valor real = costo de reposición − depreciación. Con depreciación en línea recta, un artículo con 3 años de una vida útil de 10 ha perdido el 30% de su valor, así que uno de 1,200 vale 840.
¿Qué diferencia hay entre valor real y valor de reposición?
El valor real paga el valor depreciado; el valor de reposición paga lo necesario para comprar el mismo artículo nuevo (normalmente después de reponerlo). La cobertura a valor de reposición cuesta más pero evita la pérdida por depreciación.
¿Puedo impugnar la depreciación de mi reclamo?
Sí. Pide la tabla de vida útil utilizada, demuestra el estado del bien, mejoras o recibos de compra recientes y presenta precios de artículos usados comparables.
¿También se deprecia la mano de obra?
Depende de la póliza y de la ley local: en algunos lugares está prohibido depreciar la mano de obra en reparaciones de inmuebles. Revisa tu póliza y las normas locales.
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Estimación con fines educativos, no asesoría de seguros. Las condiciones de la póliza, deducibles, tablas de depreciación, recargos y cláusulas varían según la aseguradora y el país: lee tu póliza y consulta a tu aseguradora o a un agente autorizado antes de decidir.