Calculadora de regla proporcional del seguro (infraseguro)
Comprueba si la regla proporcional o cláusula de coaseguro reducirá tu indemnización: la suma asegurada exigida, el pago reducido por infraseguro, la penalización y lo que pagas tú.
Cómo funciona
Suma exigida = valor de reposición × % de la cláusula · indemnización = (suma asegurada ÷ suma exigida) × siniestro − deducible (o × (siniestro − deducible) si el deducible va primero), con tope en la suma asegurada (sin penalización si la suma asegurada ≥ la exigida) · penalización = pago sin la cláusula − pago real
Muchas pólizas de daños incluyen una cláusula de coaseguro, normalmente del 80%: te comprometes a asegurar el inmueble por al menos ese porcentaje de su valor de reposición. Si aseguras menos, incluso un siniestro parcial se paga solo en proporción («suma asegurada ÷ suma exigida × daño − deducible»), el método del formulario de daños ISO; cuando la póliza no lo aclara, los ajustadores suelen restar primero el deducible, lo que favorece al asegurado. En España y gran parte de Latinoamérica es la regla proporcional por infraseguro, que se aplica sobre el valor total (la opción del 100%).
Ejemplo resuelto
Una casa con un valor de reposición de 400,000 y una cláusula del 80% debe asegurarse por 320,000. Está asegurada por 280,000, es decir, el 87.50% de lo exigido. Un siniestro de 100,000 paga entonces 0.875 × 100,000 − 1,000 = 86,500.00 en lugar de 99,000: una penalización de 12,500, y el dueño paga 13,500 de su bolsillo.
Fuentes: Adjusters International — Coinsurance / insurance to value revisited · Wikipedia — Co-insurance
Preguntas frecuentes
¿Qué es la regla proporcional en un seguro?
Si la suma asegurada es menor que el valor real del bien (infraseguro), la aseguradora paga los siniestros en la misma proporción. Con el 70% del valor asegurado, recibes el 70% del daño, aunque el siniestro sea parcial.
¿Qué es la regla del 80% de coaseguro?
Exige asegurar al menos el 80% del valor de reposición. Si la cumples, los siniestros parciales se pagan completos (menos el deducible); si no, el pago se reduce en proporción.
¿Cómo evito el infraseguro?
Actualiza la suma asegurada cuando suban los costos de construcción, después de remodelar y en cada renovación. Pregunta por coberturas a valor convenido o con ajuste automático por inflación.
¿El deducible se resta antes o después de la proporción?
El formulario estándar ISO aplica la proporción a todo el siniestro y después resta el deducible. Algunas pólizas restan primero el deducible y, si la póliza no lo aclara, suele usarse ese orden porque paga un poco más: elige la opción que coincida con tu póliza.
¿Se aplica en una pérdida total?
En una pérdida total normalmente recibes la suma asegurada completa, porque el pago proporcional supera ese tope. La penalización afecta sobre todo a los siniestros parciales.
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Estimación con fines educativos, no asesoría de seguros. Las condiciones de la póliza, deducibles, tablas de depreciación, recargos y cláusulas varían según la aseguradora y el país: lee tu póliza y consulta a tu aseguradora o a un agente autorizado antes de decidir.