¿Cuánto dura mi ahorro para el retiro? Calcula cuántos años alcanza tu dinero
Calcula cuántos años te dura el ahorro para el retiro si retiras una cantidad fija al año con cierto rendimiento, con la opción de ajustar tus retiros por inflación.
Cómo funciona
Cada año: saldo = saldo × (1 + rendimiento) − retiro; si ajustas por inflación, el retiro sube 3% por año. El dinero dura hasta que el saldo llega a cero (tope de 60 años).
La calculadora simula año por año la etapa de retiro: primero el saldo genera su rendimiento y luego sale el retiro anual. Si lo que retiras es menor que lo que gana tu dinero, el saldo se mantiene o crece y nunca se agota; si es mayor, el saldo se va comiendo hasta llegar a cero. Al activar el ajuste por inflación, el retiro sube cada año para conservar tu poder de compra, lo que acorta el tiempo que dura el ahorro. En la vida real los mercados suben y bajan en lugar de dar un rendimiento parejo, así que toma el resultado como una guía para planear y no como una promesa.
Ejemplo resuelto
Jorge se retira con $2,000,000 invertidos al 5% anual. Si saca $80,000 al año (un 4%), su dinero gana $100,000 el primer año, más de lo que retira, así que el saldo crece y no se agota en 60 años. Si en cambio retira $120,000 al año, el ahorro le dura unos 37 años. Y si retira $80,000 pero los sube 3% cada año por inflación, también se le acaba en unos 37 años.
Preguntas frecuentes
¿Por qué en algunos casos el dinero nunca se acaba?
Cuando tu retiro anual es menor que el rendimiento que genera el saldo, el ahorro crece más rápido de lo que lo gastas y puede sostener los retiros de forma indefinida. Esa es la lógica detrás de reglas de tasa de retiro segura como la regla del 4%.
¿Cómo cambia el resultado el ajuste por inflación?
Si subes tu retiro cada año para seguirle el paso a los precios, con el tiempo sacas más dinero y el saldo se agota antes. Es más realista, porque los gastos suben durante el retiro, pero acorta cuánto te dura un mismo ahorro.
¿Toma en cuenta las subidas y bajadas del mercado?
No: supone el mismo rendimiento todos los años. Los rendimientos reales varían, y una racha de años malos al inicio del retiro (el riesgo de secuencia de rendimientos) puede acabarse el ahorro antes de lo que sugiere el promedio. Usa un rendimiento conservador y revisa tu plan con regularidad.
¿Cuánto puedo retirar al año sin que se me acabe el dinero?
Si tu retiro es menor o igual al rendimiento neto que gana tu saldo, en teoría no se agota. Como referencia, muchos planificadores usan entre 3% y 4% del saldo inicial al año, ajustado por inflación.
Calculadoras relacionadas
Estimación con fines educativos; no es asesoría financiera ni fiscal. Las reglas de retiro, aportaciones e impuestos cambian y dependen de tu situación: confirma tu plan con un asesor financiero o fiscal certificado.