¿Cuánto me duran mis ahorros? Calcula cuántos años aguanta tu dinero
Calcula cuánto tiempo te duran tus ahorros si retiras una cantidad fija cada mes mientras el saldo sigue generando rendimientos, y cuál es el retiro que nunca los agota.
Cómo funciona
Meses = −ln(1 − i × S ÷ R) ÷ ln(1 + i), donde i = rendimiento anual ÷ 12, S = saldo y R = retiro mensual · Si i = 0: meses = S ÷ R · El dinero dura para siempre cuando S × i ≥ R
Cada mes el saldo genera un rendimiento y después haces tu retiro. Si lo que gana todo el saldo en un mes es mayor que lo que retiras, el ahorro crece y nunca se acaba. Por debajo de ese punto el saldo se va reduciendo y la fórmula calcula exactamente cuántos meses faltan para que llegue a cero. Es la base de los cálculos de retiro y de la llamada tasa de retiro segura: el retiro sostenible que ves en los resultados es simplemente el saldo multiplicado por el rendimiento mensual.
Ejemplo resuelto
Elena tiene $500,000 invertidos al 5% anual (alrededor de 0.4167% al mes) y quiere retirar $2,500 mensuales. El primer mes su saldo genera $2,083.33, menos de lo que retira, así que el saldo empieza a bajar. Según la fórmula, el dinero le dura 35 años y 10 meses (430 meses completos), y en total habrá retirado $1,077,293.83.
Preguntas frecuentes
¿Qué rendimiento debo suponer?
Para una cartera equilibrada de retiro, un rendimiento real (descontando inflación) de 3% a 5% es una suposición prudente. Usar una cifra baja te da un margen de seguridad por si los primeros años del retiro son malos en el mercado.
¿Qué es el retiro sostenible?
Es la cantidad igual al rendimiento de un mes sobre el saldo. Si retiras exactamente eso, el capital se mantiene; si retiras menos, crece; si retiras más, se va agotando poco a poco.
¿Toma en cuenta la inflación?
No directamente: supone un retiro fijo cada mes. Para mantener tu poder de compra tendrías que subir el retiro cada año, y eso acorta la duración del dinero. Una solución sencilla es usar un rendimiento real, ya descontada la inflación.
¿Cuánto dinero necesito para retirar $1,000 al mes sin que se acabe?
Divide el retiro anual entre el rendimiento anual. Con 5%, necesitas 12,000 ÷ 0.05 = $240,000 para que $1,000 al mes salgan solo de los rendimientos.
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Estimación con fines educativos; no es asesoría financiera. Para planear tu retiro, consulta a un asesor financiero.