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Interés con año comercial de 360 días vs año natural de 365

Compara los intereses entre dos fechas con las convenciones de días que usan los bancos —Actual/360 (año comercial), Actual/365, 30/360 y Actual/Actual— y cuánto más cuesta el año de 360 días.

Capital

Tasa de interés anual

Fecha inicial

Fecha final

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Cómo funciona

Actual/360: I = P × r × días reales ÷ 360 · Actual/365: I = P × r × días ÷ 365 · 30/360: días = 360(A₂ − A₁) + 30(M₂ − M₁) + (D₂ − D₁), con el día 31 contado como 30 · Actual/Actual: días de cada año ÷ duración de ese año (365 o 366)

La tasa “anual” de un préstamo o depósito solo se vuelve dinero cuando una convención de días convierte los días en fracción de año. Los créditos comerciales, muchos bancos de Latinoamérica (el “año comercial”), el mercado de dinero y algunas hipotecas usan Actual/360: pagas intereses por cada día de calendario pero divides entre 360, así que un año completo cuesta 365/360 de la tasa pactada, cerca de 1.4% más de intereses. Los bonos suelen usar 30/360 o Actual/Actual, y los depósitos de personas, Actual/365. Revisa la convención del contrato antes de comparar dos tasas.

Ejemplo resuelto

Intereses sobre 100,000 al 10% del 1 de enero de 2026 al 1 de enero de 2027 (365 días reales): Actual/365 da 10,000.00, igual que 30/360 (360 días ÷ 360) y Actual/Actual, pero Actual/360 da 100,000 × 10% × 365 ÷ 360 = 10,138.89: 138.89 más, una tasa efectiva de 10.139%.

Fuentes: Wikipedia — Day count convention

Preguntas frecuentes

¿Por qué los bancos usan un año de 360 días?

Es una convención histórica de antes de las calculadoras que facilitaba hacer las cuentas a mano; sobrevive en el crédito comercial y el mercado de dinero y favorece un poco al prestamista.

¿Cuánto más cuesta el año comercial?

Exactamente 365/360 − 1 ≈ 1.39% más de intereses en cualquier periodo (1.67% en año bisiesto). En un crédito al 10% es como pagar 10.14%.

¿Qué es 30/360?

Una convención que cuenta todos los meses como de 30 días y el año como de 360, común en bonos y algunas hipotecas. Da el mismo interés por cada mes completo, sin importar cuántos días tenga.

¿Qué diferencia hay entre año comercial y año natural?

El año comercial tiene 360 días y se usa para calcular intereses; el año natural o civil tiene 365 (366 en bisiesto).

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Estimaciones con fines educativos y de planeación, no asesoría financiera. Los contratos, comisiones, convenciones de días y redondeos varían entre entidades: revisa el costo anual total que informa tu contrato (CAT, TAE, TEA o APR) antes de decidir.