Calculadora de préstamo gota a gota: la tasa real de los pagos diarios
Descubre la tasa anual real de un préstamo que se paga en cuotas diarias —gota a gota, préstamos “paga diario” y microcréditos de cobro diario— con el total pagado, el costo y la tasa efectiva anual.
Cómo funciona
La tasa por pago i cumple P = d × [1 − (1 + i)⁻ᴺ] ÷ i · días por pago L = 7 ÷ días de cobro a la semana · tasa anual = i × 365 ÷ L · tasa efectiva anual = (1 + i)^(365 ÷ L) − 1
“20% al mes” suena moderado, pero si el capital se devuelve en cuotas diarias solo tienes el monto completo unos pocos días, así que la tasa anual real es enorme. La calculadora busca la tasa por pago con la que el dinero recibido equivale a la serie de pagos diarios —el método de tasa interna de retorno que está detrás del CAT, la TAE o la TEA— y la anualiza. Los prestamistas informales de cobro diario, conocidos como “gota a gota” o “paga diario”, suelen superar 200% a 1,000% anual y a menudo cobran con amenazas: úsala como herramienta de alerta y busca un microcrédito regulado, una cooperativa o una caja de ahorro.
Ejemplo resuelto
Un prestamista entrega 1,000 y cobra 50 diarios, excepto el domingo, durante 24 pagos: 1,200 en total en 28 días. El costo de 200 parece un “20%”, pero la tasa por pago con la que 24 pagos de 50 equivalen a 1,000 es de alrededor de 1.5%, que anualizada da 473.38% (una tasa mensual equivalente cercana a 48%, y más de 10,000% capitalizada). Es usura bajo cualquier estándar regulado.
Fuentes: CFPB — What is a payday loan? · Wikipedia — Annual percentage rate
Preguntas frecuentes
¿Por qué la tasa anual es mucho mayor que el “20%” que dice el prestamista?
Ese porcentaje es el costo de unas semanas, no de un año, y se cobra sobre todo el préstamo aunque devuelves una parte cada día. Al anualizarlo y considerar que el saldo baja, el 20% en cuatro semanas se convierte en varios cientos por ciento al año.
¿Los préstamos gota a gota son legales?
En la mayoría de los países no: son prestamistas sin licencia que cobran por encima del límite de usura y con cobranza violenta. Denúncialos ante la policía o el regulador financiero y acude a una microfinanciera regulada, una cooperativa o una caja de ahorro.
¿Qué tasa se considera “normal”?
Los créditos al consumo regulados suelen ir de 10% a 36% anual; los préstamos rápidos y algunos microcréditos cobran bastante más. Cualquier tasa de cientos por ciento es abusiva.
¿Importa si cobran también el domingo?
Sí. Con menos días de cobro a la semana, el mismo número de pagos se reparte en más días de calendario y la tasa anualizada baja un poco.
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Estimaciones con fines educativos y de planeación, no asesoría financiera. Los contratos, comisiones, convenciones de días y redondeos varían entre entidades: revisa el costo anual total que informa tu contrato (CAT, TAE, TEA o APR) antes de decidir.