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Calculadora de intereses de un crédito para construcción: cuánto pagas durante la obra

Estima los intereses que pagas durante la obra con un crédito para construcción —con un saldo promedio, ministraciones parejas o tu propio calendario—, más comisiones, supervisión, reserva de intereses, tabla mes a mes y el pago cuando el crédito se convierte en hipoteca.

Forma de las ministraciones

Monto total del crédito

Tasa de interés anual

Duración de la obra

Saldo promedio dispuesto

Dispuesto al firmar

Ministraciones, una por mes

Las ministraciones se entregan

Reserva de intereses (el interés se suma al crédito)

Comisiones del crédito

Costo de supervisión por ministración

Tasa de la hipoteca después de la obra

Plazo de la hipoteca después de la obra

Cargando calculadora…

Cómo funciona

Método del saldo promedio: intereses ≈ crédito × % promedio dispuesto × (tasa anual ÷ 12) × meses · Calendario de ministraciones: cada mes, interés = (tasa anual ÷ 12) × (saldo ya dispuesto + la parte de la nueva ministración vigente ese mes), sumado durante la obra · Ministraciones parejas a mitad de mes: crédito × (tasa ÷ 12) × meses ÷ 2 · Reserva de intereses: el interés de cada mes se suma al saldo

En un crédito para construcción el banco libera el dinero por etapas (ministraciones) conforme avanza la obra, y tú solo pagas intereses sobre lo que ya te entregaron, no sobre el total. Como el saldo dispuesto sube desde casi cero hasta el monto completo, el saldo promedio ronda la mitad del crédito cuando las ministraciones son parejas. El método rápido multiplica ese promedio por la tasa mensual y por los meses. Para una cifra más cercana, elige ministraciones parejas (con una parte opcional al firmar, como el terreno) o escribe el calendario de tu banco; la calculadora cobra el interés mes a mes sobre lo ya dispuesto y sobre parte de cada nueva ministración, según el momento del mes en que se entrega. En Más opciones puedes sumar comisiones y costos de supervisión, ver qué pasa con una reserva de intereses (el banco paga el interés con el mismo crédito, así que se capitaliza) y obtener el pago mensual cuando el crédito se convierte en hipoteca.

Ejemplo resuelto

Sofía construye su casa con un crédito de $300,000 al 8% y una obra de 12 meses con ministraciones parejas, así que el saldo promedio es de $150,000. Los intereses suman $150,000 × (0.08 ÷ 12) × 12 = $12,000, un promedio de $1,000 al mes: casi nada al principio y $2,000 en el último mes, cuando ya dispuso de todo. Si al firmar recibe el 20% ($60,000) para el terreno y el resto al inicio de cada mes, los intereses suben a $15,200.

Fuentes: Federal Reserve H.15 — bank prime loan rate · Freddie Mac — Primary Mortgage Market Survey

Preguntas frecuentes

¿Por qué no me cobran interés sobre todo el crédito?

Porque el dinero se libera en ministraciones conforme se cumplen avances de obra, y al principio solo has recibido una parte. Pagas interés únicamente sobre el saldo dispuesto, por eso el costo depende del saldo promedio y no del crédito completo.

¿Por qué se usa 50% como saldo promedio?

Si las ministraciones se reparten de forma pareja desde el inicio hasta el final de la obra, el saldo sube casi en línea recta de cero al total, y el promedio queda en la mitad. Si el dinero se libera más al principio, como al pagar el terreno al firmar, el promedio sube; si se libera más al final, baja. Con «Mi calendario» puedes escribir las ministraciones reales de tu banco.

¿Qué es una reserva de intereses?

Algunos créditos apartan una parte del monto para pagar los intereses durante la obra, así que no haces pagos mensuales. El detalle es que el interés también se pide prestado, genera más interés y aumenta el saldo con el que empieza la hipoteca. Actívala en Más opciones para ver la diferencia.

¿Qué pasa cuando termina la construcción?

Normalmente el crédito se convierte en una hipoteca con amortización normal o se refinancia en una. Desde ese momento pagas capital e intereses sobre el saldo completo. La calculadora muestra ese pago con la tasa y el plazo que escribas.

¿Qué comisiones tiene un crédito para construcción?

Además del interés, suele haber una comisión por apertura y un costo de supervisión cada vez que el banco revisa la obra antes de liberar una ministración. Escríbelos en Más opciones para ver el costo total de financiar la obra.

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Estimación con fines educativos; no constituye asesoría financiera, fiscal ni crediticia. Confirma las cifras exactas con tu banco o institución financiera.