Calculadora de fondo de ciclo de vida: tu mezcla de acciones y bonos rumbo al retiro
Descubre qué mezcla de acciones y bonos te asignaría hoy un fondo de ciclo de vida o con fecha objetivo, dónde termina al jubilarte y cuánto cambia cada año.
Cómo funciona
Acciones (%) = 120 − edad, sin bajar del mínimo elegido ni pasar de 100 · Ajuste por año = (acciones hoy − acciones al jubilarte) ÷ años para el retiro
Un fondo de ciclo de vida, o con fecha objetivo (como las SIEFORE generacionales en México o los fondos target-date en otros países), sigue una trayectoria de inversión: tiene sobre todo acciones cuando falta mucho para el retiro y se va moviendo solo hacia bonos conforme se acerca la fecha, hasta un mínimo en acciones que conserva durante la jubilación. Este modelo usa la regla práctica de “120 menos tu edad”, sin bajar nunca del mínimo que elijas. El ajuste por año muestra lo gradual que es la reducción de riesgo, que es justo lo que busca este tipo de fondo: evitar movimientos bruscos.
Ejemplo resuelto
Ana tiene 40 años, planea retirarse a los 65 y fija un mínimo de 40% en acciones. Hoy le corresponde 120 − 40 = 80% en acciones y 20% en bonos. A los 65 años tendría 120 − 65 = 55% (por encima de su mínimo de 40%), así que el ajuste es (80 − 55) ÷ 25 = 1.0 punto por año. Con un portafolio de $250,000, hoy son $200,000 en acciones y $50,000 en bonos.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la trayectoria (glide path) de un fondo con fecha objetivo?
Es el calendario predefinido con el que el fondo reduce su porcentaje en acciones con el tiempo. Empieza con mucha renta variable décadas antes del retiro y baja poco a poco a una mezcla conservadora alrededor de la fecha objetivo, rebalanceando por ti.
¿Por qué estos fondos siguen teniendo acciones durante el retiro?
Porque la jubilación puede durar 30 años y la inflación desgasta un portafolio solo de bonos. Mantener entre 30% y 50% en acciones ayuda a que el dinero siga creciendo y alcance, por eso la trayectoria se aplana en un mínimo en lugar de llegar a cero.
¿“120 menos la edad” es la única regla?
No. Es una regla práctica común; otras usan 110 o 100 menos la edad para ser más conservadoras. Cada administradora diseña su propia trayectoria, así que toma esto como una ilustración razonable, no como la asignación exacta de un fondo concreto.
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Estimación con fines educativos, no es asesoría de inversión ni fiscal. Para planear tu retiro, consulta a un asesor financiero.