Calculadora de seguro hipotecario (PMI): cuánto pagas y cuándo se quita
Calcula cuánto pagarás de seguro hipotecario privado (PMI) al mes según tu tasa o tu puntaje de crédito, cuándo se puede quitar al 80%, al 78% o con un nuevo avalúo, el total que pagarás y cuánto ahorras con abonos extra o más enganche.
Cómo funciona
PMI mensual = préstamo original × tasa del PMI ÷ 12 · LTV = préstamo ÷ valor de la casa · Puedes pedir la cancelación cuando el saldo llega al 80% del valor original; se quita sola al 78% (según el calendario) o a la mitad del plazo
Cuando das menos del 20% de enganche en una hipoteca convencional, el banco te pide un seguro hipotecario privado (PMI): con menos colchón, su riesgo es mayor si tuviera que embargar. El PMI protege al banco, no a ti. Se cotiza como un porcentaje anual del préstamo original, normalmente entre 0.3% y 1.5% según tu puntaje de crédito y tu enganche, y se cobra cada mes. Si no tienes una cotización, elige “Estimar según mi puntaje de crédito” para usar la prima promedio de tu rango. El PMI es temporal: en Estados Unidos puedes pedir que lo cancelen cuando el saldo llega al 80% del valor original, y debe quitarse automáticamente cuando el saldo, según el calendario original, llega al 78% (o a la mitad del plazo, lo que ocurra primero). La calculadora simula tu crédito mes a mes para encontrar cada fecha. Los abonos extra a capital adelantan la fecha del 80%; la del 78% sigue el calendario original. Si tu casa subió de valor, un nuevo avalúo puede quitar el PMI antes en muchos créditos, y la opción de avalúo lo estima.
Ejemplo resuelto
Ana compra una casa de $350,000 con 10% de enganche, así que pide $315,000 (LTV del 90%). Con un PMI de 0.6% anual paga 315,000 × 0.006 ÷ 12 = $157.50 al mes. Con una hipoteca al 6.5% a 30 años, el saldo llega al 80% del precio ($280,000) en el pago 95, unos 7.9 años, así que paga $14,962.50 de PMI si pide la cancelación en ese momento. Si espera la cancelación automática al 78% ($273,000), llega hasta el pago 109 y paga $17,167.50. Con un abono extra de $200 al mes llega al 80% en el pago 62 y su PMI total baja a $9,765.
Fuentes: CFPB — When can I remove private mortgage insurance (PMI) from my loan? · Fannie Mae Servicing Guide B-8.1-04 — Termination of conventional mortgage insurance · NerdWallet — PMI calculator (Urban Institute average premiums by credit score)
Preguntas frecuentes
¿Cómo me quito el PMI?
Pide por escrito la cancelación cuando el saldo llegue al 80% del valor original; necesitas ir al corriente, tener buen historial y demostrar que la casa no ha perdido valor. Si no haces nada, se cancela solo cuando el saldo, según el calendario, llega al 78% o a la mitad del plazo. Los abonos a capital o una buena plusvalía (con un nuevo avalúo) te llevan ahí más rápido.
¿Cuánto cuesta el PMI?
Por lo general entre 0.3% y 1.5% del monto original del préstamo al año, dividido en pagos mensuales. Depende sobre todo de tu puntaje y de tu enganche: en promedio va de 0.46% al año con 760 puntos o más hasta 1.5% con 620–639. La tabla muestra cuánto ahorras con más enganche.
¿Un nuevo avalúo puede quitar el PMI antes?
Muchas veces sí. En los créditos de Fannie Mae puedes pedir la cancelación con base en el valor actual cuando el saldo es el 75% de ese valor después de 2 años, o el 80% después de 5 años. Activa la opción de avalúo y escribe una plusvalía anual para estimarlo. Revisa antes las reglas de tu banco y recuerda que el avalúo tiene un costo.
¿El seguro de un crédito FHA es lo mismo que el PMI?
No. Los créditos FHA cobran un MIP que incluye una prima inicial y suele durar toda la vida del préstamo, mientras que el PMI convencional se puede cancelar al 80% de LTV. Esta calculadora modela el PMI convencional; elige “Nunca” para ver el costo de un seguro que se paga todo el crédito.
¿Qué significa LTV?
Es la relación entre el préstamo y el valor de la casa (loan-to-value). Si pides $315,000 para una casa de $350,000, tu LTV es 90%. Por encima de 80%, el banco normalmente exige seguro hipotecario.
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Estimación con fines educativos; no es asesoría financiera ni inmobiliaria. Los costos, las tasas y los rendimientos reales varían según el banco, el mercado y la propiedad, así que confirma las cifras con un asesor financiero antes de decidir.