Calculadora de intereses diferidos

Cómo funciona

Cada mes: intereses acumulados += saldo × tasa anual ÷ 12 y luego saldo −= pago · si el saldo llega a 0 dentro de la promoción, intereses cobrados = 0; si no, se cobran todos los intereses acumulados · pago para evitar intereses = compra ÷ meses de promoción

Las promociones con intereses diferidos, comunes en tarjetas departamentales y de financiamiento médico en Estados Unidos, no son lo mismo que una tasa de 0% ni que los meses sin intereses. Los intereses se acumulan en segundo plano desde la fecha de compra a la tasa normal de la tarjeta; si pagas todo el saldo promocional antes de la fecha límite se perdonan, pero si queda aunque sea un poco, se cargan todos de una vez. La CFPB advierte que muchos compradores caen en esta trampa. La calculadora estima los intereses sobre el saldo al inicio de cada mes, una buena aproximación del método de saldo promedio diario.

Ejemplo resuelto

Una compra de 1,500 con una promoción de 12 meses “sin intereses si pagas todo a tiempo” y tasa de 26.99%, pagando 100 al mes, deja 300 sin pagar al final. Los intereses se acumularon todo el año sobre el saldo decreciente: (1,500 + 1,400 + … + 400) × 26.99% ÷ 12 = 11,400 × 2.249% = 256.41, y se cobran completos, así que el saldo sube a 556.41. Pagando 125 al mes habrías liquidado a tiempo y evitado el cargo.

Fuentes: CFPB — Issue Spotlight: The High Cost of Retail Credit Cards (deferred interest) · CFPB — Regulation Z §1026.53, allocation of payments

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