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¿Conviene pagar de contado o a plazos (meses sin intereses)?

¿Pagar de contado con descuento o a meses? Calcula el interés oculto de una compra a plazos o a “meses sin intereses” frente al precio de contado, su valor presente y cuál opción te conviene.

Precio de contado (con el descuento por pago de contado)

Enganche del plan a plazos

Monto de cada pago

Número de pagos

Frecuencia de los pagos

Lo que rinde tu dinero en otra parte (anual)

Cargando calculadora…

Cómo funciona

Financiado = precio de contado − enganche · la tasa por periodo i cumple financiado = pago × [1 − (1 + i)⁻ᴺ] ÷ i · tasa anual = i × pagos al año · valor presente del plan = enganche + pago × [1 − (1 + j)⁻ᴺ] ÷ j, con j = tu tasa de ahorro por periodo

Un plan a plazos esconde intereses cuando la tienda también ofrece un precio menor de contado. Si un artículo cuesta 10,000 en 20 “meses sin intereses” pero 9,000 de contado, la diferencia de 1,000 es interés: la calculadora la convierte en una tasa anual que puedes comparar con un préstamo o una tarjeta. La segunda prueba descuenta los pagos a lo que rinde tu propio dinero: cuando el plan de verdad no tiene intereses y no hay descuento de contado, pagar a meses y dejar el dinero ahorrado gana.

Ejemplo resuelto

Una televisión cuesta 10,000 en 20 pagos mensuales “sin intereses” de 500, o 9,000 de contado. Financiar 9,000 con 20 pagos de 500 implica una tasa mensual cercana a 1.03%, es decir, 12.30% anual (13.02% efectiva). Descontados al 6% que rinden tus ahorros, los pagos valen hoy 9,506.65, 506.65 más que el precio de contado, así que conviene pagar de contado.

Fuentes: Wikipedia — Annual percentage rate · Wikipedia — Present value

Preguntas frecuentes

¿Los meses sin intereses son realmente gratis?

Solo si el precio de contado es igual al total a plazos. Si pagar de contado te da descuento, el descuento al que renuncias es el interés; esta calculadora muestra su tasa anual.

¿Qué descuento de contado hace que convenga pagar de contado?

Cualquier descuento cuya tasa implícita supere lo que rinden tus ahorros. Incluso 5% de descuento frente a 12 meses equivale a cerca de 9% a 10% anual.

¿Incluye los intereses de la tarjeta si me atraso?

No. Un atraso suele cancelar la promoción y activar la tasa completa de la tarjeta, y ese costo sería mucho mayor.

¿Qué tasa de ahorro uso?

La tasa neta que realmente ganas en el depósito, fondo o cuenta donde dejarías el dinero.

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Estimaciones con fines educativos y de planeación, no asesoría financiera. Los contratos, comisiones, convenciones de días y redondeos varían entre entidades: revisa el costo anual total que informa tu contrato (CAT, TAE, TEA o APR) antes de decidir.