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Calculadora de línea de crédito hipotecaria (HELOC): pago de solo intereses y pago con amortización

Calcula las dos fases de una línea de crédito con garantía de tu casa (HELOC): el pago de solo intereses mientras dispones y la mensualidad cuando empiezas a amortizar.

Saldo dispuesto

Tasa de interés anual

Periodo de disposición

Periodo de pago

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Cómo funciona

Fase de disposición (solo intereses) = saldo × i · Fase de pago = saldo × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), con i = tasa anual ÷ 12 y n = meses del periodo de pago

Una HELOC es una línea de crédito revolvente con tu casa como garantía, y tiene dos etapas. Durante el periodo de disposición puedes usar y devolver dinero libremente, y el pago mínimo suele ser solo de intereses: barato, pero no reduce la deuda. Cuando ese periodo termina, el saldo se convierte en un préstamo que se amortiza en el plazo de pago, y la mensualidad puede dispararse porque ahora incluye capital. Ese salto es el número que conviene tener claro antes de que se cierre la ventana de disposición.

Ejemplo resuelto

Carlos tiene $100,000 dispuestos de su línea al 9% anual. Mientras está abierta paga 100,000 × 0.09 ÷ 12 = $750 al mes de intereses durante 10 años. Al pasar a un periodo de pago de 20 años, la mensualidad sube a $899.73, un aumento de $149.73 al mes, y entre ambas fases paga unos $205,934 de intereses.

Preguntas frecuentes

¿Por qué sube tanto el pago de la HELOC después?

Porque en el periodo de disposición casi siempre solo pagas intereses y el saldo no baja. Al empezar el periodo de pago, todo el saldo se amortiza en los años restantes y cada mensualidad incluye capital, lo que suele provocar un aumento fuerte.

¿La tasa de una HELOC es fija?

Normalmente no: suele ser variable y estar ligada a una tasa de referencia, así que tanto el pago de intereses como la mensualidad cambian con el mercado. Esta calculadora usa una sola tasa como ilustración; pruébala con una tasa más alta para ver el peor escenario.

¿Puedo abonar a capital durante el periodo de disposición?

Sí, y es buena idea. Pagar más que el mínimo de intereses reduce el saldo que después se amortiza y suaviza el aumento de la mensualidad.

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Estimación con fines educativos; no es asesoría financiera, fiscal ni crediticia. Confirma las cifras con tu banco, tu agente inmobiliario o un asesor financiero calificado.