Calculadora para liquidar deudas con descuento: cuánto ahorras de verdad tras la comisión
Calcula cuánto ahorras realmente al liquidar una deuda con descuento (quita), después de la comisión del despacho, las comisiones de la cuenta y los posibles impuestos, y compáralo con pagar la deuda completa.
Cómo funciona
Liquidación = saldo × % de liquidación · Comisión = saldo × % de comisión (o % de comisión × lo ahorrado) · Total pagado = liquidación + comisión + comisiones de la cuenta · Ahorro neto = saldo − total pagado · Impuesto = (deuda perdonada − insolvencia) × tasa · Ahorro tras impuestos = ahorro neto − impuesto
Liquidar una deuda con descuento (una quita) significa pagar una sola cantidad menor al saldo total para cerrar la cuenta, casi siempre a través de un despacho que cobra una comisión: un porcentaje de la deuda inscrita o un porcentaje de lo que te ahorran. Mientras dura el programa depositas cada mes en una cuenta, a veces con una comisión mensual, y el despacho negocia cuando juntas suficiente dinero. El ahorro que anuncian es el descuento sobre el saldo, pero el ahorro real es menor cuando restas la comisión, las comisiones de la cuenta y, donde aplique, los impuestos sobre la deuda perdonada. La calculadora descuenta todo eso, muestra el depósito mensual que necesitas y la oferta más alta que todavía te conviene, y lo compara con pagar la deuda completa a su tasa de interés en el mismo plazo. No incluye el daño a tu historial en el buró ni la cobranza que suele acompañar a una quita.
Ejemplo resuelto
Héctor debe $20,000 y el acreedor acepta liquidar al 50% ($10,000). El despacho cobra 22% sobre la deuda inscrita ($4,400), así que paga $14,400 en total: un ahorro neto de $5,600, un 28% del saldo. En un programa de 36 meses deposita $400 al mes. Si en cambio pagara los $20,000 completos al 22% anual en esos mismos 36 meses, pagaría $763.81 al mes y $27,497.13 en total. Si en su país la deuda perdonada se grava, puede activar la opción de impuestos para restar ese costo.
Fuentes: FTC — Debt relief services and the Telemarketing Sales Rule · IRS Publication 4681 — Canceled debts, foreclosures, repossessions and abandonments · CFPB — What are debt settlement/debt relief services and should I use them?
Preguntas frecuentes
¿Cuánto se ahorra realmente al liquidar una deuda con descuento?
Menos de lo que se anuncia. Si liquidas al 50% pero pagas una comisión de más del 20% sobre el saldo, tu ahorro neto queda más cerca del 30%, y aún menos si hay comisiones mensuales o impuestos. La calculadora los resta y te dice cuál es la oferta más alta que todavía te ahorra dinero.
¿La deuda perdonada paga impuestos?
Depende del país. En Estados Unidos suele contar como ingreso gravable, salvo que seas insolvente. En otros países las reglas son distintas, así que consulta a un contador. Activa la opción de impuestos solo si te aplica.
¿Qué desventajas tiene negociar una quita?
Normalmente tienes que dejar de pagar a tus acreedores mientras juntas la cantidad, lo que daña mucho tu historial en el buró, suma intereses y cargos moratorios y puede llevar a cobranza o demandas. Algunos acreedores no aceptan negociar.
¿Es mejor liquidar con descuento o seguir un plan de pagos?
No siempre. La tabla compara la quita con pagar la deuda completa en el mismo plazo y con darle tu depósito mensual directamente al acreedor. Un plan ordenado (bola de nieve o avalancha) o un préstamo de consolidación evitan el daño al historial. La liquidación con descuento sirve sobre todo cuando de verdad no puedes pagar y la alternativa es caer en impago.
Calculadoras relacionadas
Estimación con fines educativos; no es asesoría financiera. Las condiciones, comisiones e impuestos reales dependen de cada acreedor y despacho; consulta a un asesor financiero antes de firmar.