Calculadora del valor de vida humana (HLV)
Estima tu valor de vida humana: el valor presente de los ingresos que tu familia perdería si fallecieras hoy, y cuánto seguro de vida necesitas además de la cobertura que ya tienes.
Cómo funciona
Aporte a la familia A = ingreso × (1 − parte personal) · HLV = A × [1 − ((1 + g) ÷ (1 + d))ⁿ] ÷ (d − g): valor presente de n años de ingreso que crece a g, descontado a d (si d = g: HLV = A × n ÷ (1 + d)) · faltante = HLV − seguro actual
El valor de vida humana (HLV, por sus siglas en inglés) es el valor económico de tus ingresos futuros para quienes dependen de ti: el método que introdujo Solomon Huebner y que hoy usan las aseguradoras y la organización Life Happens. Proyecta lo que ganarías hasta jubilarte, le resta lo que gastarías en ti y en impuestos, y descuenta lo que queda a valor de hoy con una tasa de rendimiento segura. A diferencia del método DIME o del análisis de necesidades, ignora deudas y metas concretas y se centra solo en el ingreso perdido.
Ejemplo resuelto
Una persona de 35 años que gana 60,000 al año y gasta 30% en sí misma e impuestos aporta 42,000.00 a su familia el primer año. Si ese aporte crece 3% al año durante 30 años de trabajo y se descuenta al 6%, vale 808,344.62 hoy, unas 13.5 veces su ingreso. Con 100,000 de seguro ya contratado, el seguro de vida adicional necesario es de 708,344.62.
Fuentes: Life Happens — Human Life Value calculator · Wikipedia — Present value of a growing annuity
Preguntas frecuentes
¿Qué es el valor de vida humana en un seguro de vida?
Es el valor presente del ingreso que tu familia perdería si fallecieras hoy: lo que esperas ganar hasta el retiro, menos tu consumo personal e impuestos, descontado a hoy. Las aseguradoras suelen usarlo como la suma asegurada máxima que emiten.
¿En qué se diferencia del método DIME?
DIME suma deudas, reemplazo de ingresos por cierto número de años, hipoteca y educación. El HLV valora toda tu vida laboral restante como un flujo de ingresos, por lo que suele ser mayor para personas jóvenes.
¿Qué tasa de descuento debo usar?
Un rendimiento conservador que tu familia podría obtener con seguridad sobre la indemnización, a menudo de 4% a 7%. Una tasa menor eleva el HLV.
¿Debo contratar un seguro igual a todo mi HLV?
El HLV es un tope orientativo. Réstale el seguro y los ahorros que ya tienes y compáralo con un cálculo por necesidades; muchas familias eligen un punto intermedio.
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Estimación con fines educativos, no asesoría de seguros. Las condiciones de la póliza, deducibles, tablas de depreciación, recargos y cláusulas varían según la aseguradora y el país: lee tu póliza y consulta a tu aseguradora o a un agente autorizado antes de decidir.