Comprar casa o rentar e invertir la diferencia: ¿con qué opción terminas con más patrimonio?
Compara el patrimonio que formarías en 30 años comprando casa contra rentar e invertir el enganche y la diferencia mensual: plusvalía y capital contra inversiones.
Cómo funciona
Patrimonio al comprar = valor de la casa − saldo del crédito − 6% de gastos de venta + ahorros invertidos · Patrimonio al rentar = (enganche + diferencias mensuales) invertidos al rendimiento esperado
Para que la comparación sea justa, cada camino invierte el dinero que le queda libre. Quien renta invierte el enganche que no gastó y, cada mes en que rentar sale más barato que ser dueño, invierte también la diferencia. Quien compra va formando capital conforme paga el crédito y la casa gana plusvalía, y también invierte la diferencia en los meses en que ser propietario le cuesta menos que la renta. Al final se restan unos gastos de venta del 6% a la casa, para medir ambos lados como dinero disponible.
Ejemplo resuelto
Sofía compara una casa de $400,000 con $80,000 de enganche y una hipoteca al 6.5% a 30 años contra rentar en $2,000 al mes. Supone 3% de plusvalía, 3% de aumento en la renta, 7% de rendimiento al invertir y 2% anual de costos de propietario. Después de 30 años, la casa valdría $970,905 y comprando tendría $1,066,796 de patrimonio; rentando e invirtiendo, $959,851. Comprar gana por unos $106,945, pero el resultado cambia mucho si mueves la plusvalía o el rendimiento.
Preguntas frecuentes
¿Por qué rentar puede formar más patrimonio que comprar?
Cuando el rendimiento de las inversiones supera con holgura la plusvalía de la casa, el enganche invertido y los ahorros mensuales de quien renta pueden crecer más que el capital en la vivienda. Comprar suele ganar cuando la plusvalía es fuerte, te quedas muchos años y la renta que te ahorras es alta frente a los costos de ser dueño.
¿Se toma en cuenta el enganche de forma justa?
Sí. Se supone que quien renta invierte todo el enganche desde el primer día, así que a la compra no se le acredita dinero que el inquilino podría haber hecho crecer en el mercado.
¿Qué factor pesa más en el resultado?
La diferencia entre el rendimiento de tus inversiones y la plusvalía de la casa, y después cuánto tiempo te quedas. Las estancias cortas favorecen rentar, porque el 6% aproximado de gastos de compraventa se reparte en menos años.
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Estimación con fines educativos; no es asesoría financiera. Los resultados reales dependen de tasas, impuestos, comisiones y rendimientos que ninguna calculadora puede garantizar. Confirma las cifras con tu banco o con un asesor financiero.