¿En cuánto tiempo recupero los puntos de mi hipoteca? Calcula el punto de equilibrio
Calcula cuántos meses tardas en recuperar lo que pagas por comprar puntos de descuento en tu hipoteca con el ahorro en la mensualidad que te dan.
Cómo funciona
Costo = monto del crédito × % de puntos · Ahorro mensual = mensualidad sin puntos − mensualidad con puntos · Meses para recuperar = costo ÷ ahorro mensual
Los puntos de descuento son intereses que pagas por adelantado: cada punto cuesta 1% del crédito y a cambio te dan una tasa más baja. La pregunta clave es el punto de equilibrio, es decir, cuántos meses de mensualidad más baja necesitas para recuperar lo que pagaste al firmar. Si vendes o refinancias antes, pierdes dinero con los puntos; si conservas el crédito más tiempo, cada mes después de ese punto es ahorro puro.
Ejemplo resuelto
Sofía pide $320,000 a 30 años a una tasa de 6.75%. Si compra 2 puntos paga $6,400 al firmar y su tasa baja 0.25 por punto, a 6.25%. Su mensualidad baja $105.22, así que tarda 6,400 ÷ 105.22 ≈ 61 meses, unos 5 años y 1 mes, en recuperar lo que pagó por los puntos.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo conviene comprar puntos en una hipoteca?
Cuando piensas quedarte con el crédito bastante más tiempo que el punto de equilibrio. Si recuperas los puntos en 5 años pero planeas mudarte o refinanciar en 3, pierdes dinero.
¿Cuánto cuesta un punto de hipoteca?
Un punto equivale a 1% del monto del crédito: en un préstamo de $320,000, un punto cuesta $3,200. Normalmente baja la tasa alrededor de 0.25 puntos porcentuales, aunque depende del banco y del mercado.
¿Los puntos de descuento son deducibles de impuestos?
En algunos países los puntos pagados al comprar tu vivienda principal pueden deducirse como intereses hipotecarios. Las reglas cambian mucho según el país, así que confírmalo con un contador.
¿Qué pasa si refinancio antes del punto de equilibrio?
El dinero que pagaste por los puntos no se recupera: el crédito nuevo reemplaza la tasa rebajada y el ahorro mensual se acaba antes de haber cubierto su costo.
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Estimación con fines educativos; no es asesoría financiera. Confirma las cifras con tu banco o con un asesor financiero.