Calculadora de seguro de vida con devolución de primas
¿Conviene un seguro de vida temporal con devolución de primas? Compara la devolución al final del plazo con contratar un temporal normal e invertir la diferencia, y descubre el rendimiento real que te da.
Cómo funciona
Prima extra D = prima con devolución − prima normal · devolución = prima con devolución × años · invertir la diferencia: VF = D × [(1 + r)ⁿ − 1] ÷ r × (1 + r) (primas al inicio de cada año) · rendimiento de la devolución = la tasa r con la que VF = devolución · devolución en dinero de hoy = devolución ÷ (1 + inflación)ⁿ
El seguro de vida temporal con devolución de primas (en inglés return of premium o ROP) te regresa todas las primas pagadas si sigues con vida al terminar el plazo, pero cuesta de dos a tres veces más que un temporal normal con la misma suma asegurada. La comparación justa es contratar el temporal normal e invertir la diferencia cada año: la tasa a la que esas primas extra crecen hasta igualar la devolución es el rendimiento real de la opción con devolución. Ese rendimiento está garantizado y a menudo libre de impuestos, pero suele ser modesto, la inflación reduce el valor de la devolución y, si cancelas antes, puedes recibir poco o nada.
Ejemplo resuelto
Un temporal normal a 20 años cuesta 500 al año y la versión con devolución de primas 1,400, así que pagas 900 extra cada año. Al final te devuelven 20 × 1,400 = 28,000.00 (unos 17,087.59 en dinero de hoy con 2.5% de inflación). Invertir esos 900 al año al 5% daría 31,247.33. La devolución equivale a un rendimiento de solo 4.04% anual sobre las primas extra, así que el temporal normal más invertir la diferencia gana por 3,247.33.
Fuentes: Wikipedia — Return of premium life insurance · NerdWallet — What is return-of-premium life insurance?
Preguntas frecuentes
¿Conviene un seguro de vida con devolución de primas?
Solo si no invertirías la diferencia por tu cuenta y valoras el ahorro forzoso y la garantía. El rendimiento implícito suele ser de 3% a 5% anual, menor que el de la bolsa a largo plazo, y solo si mantienes la póliza todo el plazo.
¿Qué pasa si cancelo antes de terminar el plazo?
Muchas pólizas no devuelven nada en los primeros años y solo un porcentaje después. Revisa la tabla de rescate: cancelar antes puede hacer que la devolución de primas salga mucho peor que el temporal normal.
¿La devolución paga impuestos?
En muchos países las primas devueltas no pagan impuestos porque son tu propio dinero, pero las reglas cambian. Confírmalo con la aseguradora o un asesor fiscal.
¿Cuánto más cuesta la devolución de primas?
Normalmente de dos a tres veces la prima de un temporal normal para la misma edad, salud y suma asegurada, y la diferencia crece con la edad.
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Estimación con fines educativos, no asesoría de seguros. Las condiciones de la póliza, deducibles, tablas de depreciación, recargos y cláusulas varían según la aseguradora y el país: lee tu póliza y consulta a tu aseguradora o a un agente autorizado antes de decidir.